Получите консультацию прямо сейчас:

>> ПОЛУЧИТЬ БЕСПЛАТНО <<

Мы ответим на все Ваши вопросы!

Развитие кредитования физических лиц в коммерческом банке

Развитие кредитования физических лиц в коммерческом банке

Скачать книгу -и : скачать журнал часть 1 , скачать журнал часть 2. В статье рассматривается кредит в качестве одной из основных банковских услуг. Анализируется состояние кредитного рынка по состоянию на — гг. Сделан вывод о том, что кредитование, которое связывается с высокими кредитными рисками, должно быть пересмотрено с учетом необходимости решения важных экономически вопросов. Ключевые слова: банковская услуга, кредитование физических и юридических лиц, просроченная задолженность, ключевая ставка ЦБ РФ, экономика, кредитные риски.


Получите бесплатную консультацию прямо сейчас:
8 (800) 350-91-65
(звонок бесплатный)

Дорогие читатели! Наши статьи описывают типовые вопросы.

Если вы хотите получить ответ именно на Ваш вопрос, Вам нужна дополнительная информация или требуется решить именно Вашу проблему - ОБРАЩАЙТЕСЬ >>

Мы обязательно поможем.

Это быстро и бесплатно!

Содержание:

Организация потребительского кредитования в коммерческом банке

Банки — одно из центральных звеньев системы рыночных структур. Развитие их деятельности — необходимое условие реального создания рыночного механизма. Реализация банковских продуктов и услуг представляет собой важный этап в деятельности банков, действующих в условиях рыночной экономики.

Для достижения поставленных целей каждый банк разрабатывает свою стратегию. Разработка стратегии включает: определение сводных целей; выявление задач, которые нужно решить для достижения поставленных целей; разработка конкретных действий; которые необходимо для этого предпринять. Банки, имеющие сложную организационную структуру и разветвленную филиальную сеть, не могут ограничиваться единой стратегией для всех уровней их организации, а создают пирамиду взаимоувязанных стратегий.

Сегодня в спектре банковских услуг все большая роль отводится потребительскому кредитованию. Этот вид услуг можно назвать динамично развивающимся направлением в банковском секторе.

Развитие потребительского кредитования является одним из приоритетных направлений развития банковского сектора Российской Федерации. При этом сектор потребительского кредитования в последнее время занимает все более заметное место среди услуг, предоставляемых банками населению.

Уже сейчас между банками развернулась жесткая конкурентная борьба, населению предлагаются различные кредитные продукты. Кредит стимулирует развитие производительных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе достижений научно-технического прогресса. Необходимость пересмотра банками основ своей деятельности диктуется усилением конкуренции, как между отдельными коммерческими банками, так и между ними и небанковскими кредитно-финансовыми институтами.

Кредитную стратегию определяют реальные сдвиги к улучшению в развитии экономики. Банки должны проводить гибкую политику кредитования, разработать подходящую стратегию, уметь предоставить наиболее удобный вид кредита для каждого потенциального потребителя этого кредита. Стратегия развития банковской системы должна учитывать множество факторов, один из которых — региональные особенности.

Возможным существенным недостатком системы формирования ресурсов является неравномерность развития кредитования в западной части Росси и ее восточных регионах. Одни регионы являются донорами капитала, а другие испытывают его дефицит. Уже сейчас можно предположить, что без особой законодательной поддержки ряд регионов не сможет самостоятельно формировать ресурсную базу для развития потребительского кредитования.

Актуальность данной работы видится в том, что потребительский кредит получил широкое распространение, так как способен разрешить проблему неплатежей и нехватки оборотных средств у частных лиц. В настоящее время обозначилась острая потребность в более глубоком изучении процесса кредитования физических лиц финансово-кредитными учреждениями в связи с повышенным спросом населения на данный вид банковских услуг.

Цель работы — выявление основных направлений развития кредитования физических лиц в коммерческом банке. Потребительский кредит от англ. В России к потребительским кредитам относят любые виды кредитов, предоставляемые населению на приобретение товаров длительного пользования, неотложные нужды, образование, кредиты индивидуальным частным предпринимателям, оказание услуг и на прочие потребности, имеющие целью их удовлетворение посредством необходимого дополнительного финансирования на возвратных и платных основах.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Кредитным договором может быть предусмотрена уплата процентов ст. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, — в месте его нахождения ставкой банковского процента ставкой рефинансирования на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Место и роль кредита в экономической системе общества определяются, прежде всего, выполняемыми им функциями, как общего, так и селективного характера:. Классификация потребительских ссуд заемщиков может быть проведена по ряду признаков, в том числе по субъектам кредитной сделки, по целевому направлению, по видам обеспечения, по способу предоставления, по срокам и методам погашения [3].

По целевому направлению ссуды могут быть целевыми ссуды на образование, ссуды под залог ценных бумаг, ипотечные и нецелевыми на неотложные нужды, овердрафт. По срокам пользования кредиты бывают: до востребования и срочные. Последние, в свою очередь, подразделяются на:. По обеспечению: необеспеченные бланковые кредиты и обеспеченные, которые, в свою очередь, по характеру обеспечения подразделяются на залоговые, гарантированные и застрахованные.

По методам погашения различают банковские ссуды, погашаемые в рассрочку частями, долями , и ссуды, погашаемые единовременно на одну определённую дату. В зависимости от платности банковские кредиты подразделяются на ссуды с рыночной, повышенной и льготной процентной ставкой.

Рыночная цена кредита — это в условиях сильной инфляции довольно подвижная цена, которая складывается под влиянием спроса и предложения. Ссуды с повышенной процентной ставкой связаны с повышенным риском кредитования клиентов, нарушением условий кредитования. Кредиты с льготной процентной ставкой чаще всего предоставляются акционерам банка, в особых случаях — банковским сотрудникам.

По способу предоставления ссуды делятся на разовые и возобновляемые. В группу возобновляемых револьверных кредитов включаются кредиты, предоставляемые клиентам по кредитным картам, или кредиты по единым активно-пассивным счетам в форме овердрафта.

По методу погашения различают ссуды, погашаемые без рассрочки платежа, и ссуды с рассрочкой платежа. Кредиты без рассрочки платежа имеют важную особенность: по таким кредитам погашение задолженности по ссуде и процентов осуществляется единовременно.

Ссуды с рассрочкой платежа включают: ссуды с равномерным периодическим погашением ежемесячно, ежеквартально ; ссуды с неравномерным, периодическим погашением сумма платежа в погашение ссуды меняется. При выдаче ссуды с рассрочкой платежа действует принцип, согласно которому сумма ссуды списывается частями на протяжении периода действия договора.

Наиболее отражающей экономический и социальный смысл потребительского кредитования является классификация, представленная на рисунке 1 [4]. Кредиты, предоставляемые на собственно потребительские нужды, увеличивают платежеспособный спрос населения, стимулируя продажи и тем самым обеспечивая расширенное воспроизводство в экономике страны. Например, за счет увеличения количества продаж, фирма имеет возможность увеличить скорость оборота активов и обеспечить непрерывность воспроизводственных процессов, а также повысить свою прибыль, что, несомненно, является важнейшим стимулом производства.

Таким образом, происходит ускорение оборачиваемости денежных средств, а значит, стимулирование финансово-банковской сферы. Группа кредитов инвестиционного характера, включая ипотечные кредиты, кредиты на образование и ссуды фермерским хозяйствам, играют свою, очень важную роль. Они создают капитал домашних хозяйств, формируют основу функционирования и развития домашнего хозяйства.

Кредит на образование — это вложение в свое развитие, плата за будущее в целях получения в дальнейшем отдачи в виде стабильной, хорошо оплачиваемой работы и достойного уровня жизни — для отдельного человека, и высококвалифицированного специалиста — для общества. Таким образом, представленная выше классификация отражает многообразие потребительских ссуд, но не исчерпывает всех возможных критериев классификации, поэтому ее можно продолжить в зависимости от других признаков.

В случае банковского кредита на потребительские нужды средства берутся частными лицами взаймы у банков исключительно для приобретения товаров и бытовых услуг с целью их последующего непроизводительного потребления. Главная цель кредитного эксперта — выяснит кредитоспособность потенциального клиента, то есть оценить заёмщика с точки зрения возможности и целесообразности предоставления ему ссуды, определения вероятности её своевременного возврата. Анализ кредитоспособности клиента проводится в кредитном отделе банка на основе информации, большая часть которой предоставляется самим заёмщиком.

США или рублевого эквивалента этой суммы — справку из психоневрологического диспансера или водительское удостоверение предъявляются ;. Кредитный инспектор производит проверку предоставленных клиентом документов и сведений, указанных в документах и анкете; определяет платежеспособность клиента и максимально возможный размер кредита.

Банк вправе рассчитывать платежеспособность клиента, то есть финансовое положение лица, позволяющее ему своевременно выполнять свои денежные обязательства, любым способом. Большую помощь коммерческому банку в оценке потенциального клиента в ближайшем будущем должны оказать кредитные бюро. В мировой практике кредитное бюро — негосударственная организация, которая занимается сбором, обработкой и передачей сведений о кредитной истории гражданина.

К несомненным плюсам существования кредитных бюро относится возможность для кредиторов при их помощи обмениваться и получать информацию о своих заемщиках, тем самым, отсекая ненадежных или предлагая им кредит под более высокий процент и на более жестких условиях и поощряя надежных путем снижения для них процентных ставок по кредиту.

С другой стороны, наличие подобной системы информирования подстегивает самих заемщиков к своевременному погашению платежей, чтобы в будущем избежать осложнений при повторном обращении за кредитом. Таким образом, существование подобного стимула к выплате заемных средств становится дополнительным фактором, обеспечивающим стабильность банковской системы в целом.

В США и Европе практика подобного обмена информацией между банками существует много лет. Есть три основные модели построения кредитного бюро: американская, французская и немецкая.

В США бюро предоставляют информацию о кредитных историях любому юридическому или физическому лицу за плату — фактически это предпринимательство. Французская модель предполагает обязательное предоставление информации в Национальный банк, и кредитные бюро являются одним из его департаментов-то есть государство полностью контролирует деятельность бюро.

В Германии информацию о кредитных историях могут получить только члены кредитного бюро — это партнерские отношения, призванные минимизировать затраты и собрать как можно больше информации. В России вопрос о создании кредитных бюро обсуждался достаточно долго. В нем дается обоснование необходимости создания системы кредитных бюро. В разработке этого законопроекта принимали участие и крупные российские банки. Банкиры объясняли свое живейшее участие в судьбе этого закона тем, что они давно испытывали необходимость в регулировании отношений как между кредиторами и заемщиками, так и между самими банковскими организациями.

Обеспечивать это должны бюро кредитных историй. Разумеется, одним из ключевых вопросов являлся вопрос согласия граждан на то, чтобы собранная о них информация была широко и свободно доступна кредитным организациям.

Кредиторы могут делиться своими сведениями о заемщиках только с согласия последних. Ведь конфиденциальность информации о личной жизни гражданина и, тем более, о его доходах — вопрос чрезвычайно важный. Информация о заемщике будет храниться в бюро в течение 15 лет после даты внесения последних изменений и дополнений в документацию.

Неправильно считать, что решение о предоставлении ссуды принимает сотрудник кредитного отдела в одиночку. Проверка клиентов, как правило, организована силами трех подразделений: кредитного, юридического и безопасности. При этом каждое должно отвечать за решение строго определенных вопросов, отнесенных к их компетенции. Итак, кредитующее подразделение направляет пакет документов юридической службе и службе безопасности банка.

Юридическая служба анализирует представленные документы с точки зрения правильности оформления и соответствия действующему законодательству. Служба безопасности проводит проверку паспортных данных данных удостоверения личности , места жительства, места работы заемщика и сведений, указанных в анкете. По результатам проверки и анализа документов юридическая служба и служба безопасности составляют письменные заключения, которые передаются в кредитующее подразделение.

В случае принятия в залог объектов недвижимости, транспортных средств и другого имущества кредитующее подразделение привлекает к работе по установлению оценочной стоимости этого имущества специалиста банка по вопросам недвижимости или дочернее предприятие. По результатам оценки специалист эксперт предприятия составляет экспертное заключение, которое передается в кредитующее подразделение. Срок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита зависит от вида кредита и его суммы, но, как правило, не превышает от момента предоставления полного пакета документов до принятия решения 10 — 15 календарных дней — по кредитам на неотложные нужды и 1 месяца — по кредитам на приобретение недвижимости.

Кредитный инспектор составляет письменное заключение о целесообразности выдачи кредита отказа в выдаче и согласовывает с заемщиком условия предоставления кредита. Выдача кредита производится в соответствии с условиями кредитного договора как наличными деньгами, так и в безналичном порядке путем:.

После выплаты клиенту предусмотренной условиями договора суммы наступает этап погашения долга и уплаты процентов за пользование ссудой. Правила и сроки выплаты частей долга и процентов всегда строго оговорены в кредитном договоре. В случае невозможности погашения заемщиком ссуды в срок её сумма взыскивается с поручителя, если таковой предусмотрен.

А если заёмщик и поручитель не в состоянии погасить ссуду, то это сделает банк, реализовав залог по ссуде, или, воспользовавшись средствами специальных страховых фондов на покрытие кредитных рисков. Погашение основного долга и уплата процентов производится ежемесячно, начиная с первого числа месяца, следующего за месяцем получения кредита либо его первой части.

Последний платеж производится не позднее даты, установленной договором. Не реже одного раза в месяц подразделение по сопровождению кредитных операций направляет в кредитующее подразделение служебную записку о погашенных кредитах список с указанием лицевых счетов и Заемщиков. Подразделение по сопровождению кредитных операций по факту закрытия Кредитного договора возвращает кредитующему подразделению оригиналы кредитной документации.

Таким образом, при анализе суммы запрашиваемого кредита от заемщика необходимо получить информацию, характеризующую его кредитную историю, а именно: сколько кредитов было получено, в каком банке, на какую сумму, под какой процент, какая часть из предоставленных заемных средств уже погашена и как осуществлялось обслуживание основного долга по конкретному кредитному договору.

При наличии любой просроченной и непогашенной задолженности, как по сумме основного долга, так и по процентам, организации не рекомендуется выдавать кредит.


Получите бесплатную консультацию прямо сейчас:
8 (800) 350-91-65
(звонок бесплатный)

Кредитование физических лиц в коммерческом банке

Введение ……………………………………………………………………….. Теоретико-методологические основы кредитования физических лиц в коммерческом банке……………………………………………………………………7 1. Понятие кредитования физических лиц………………………….. Механизм кредитования физических лиц в коммерческом банке….

Банки — одно из центральных звеньев системы рыночных структур. Развитие их деятельности — необходимое условие реального создания рыночного механизма.

Глава 1. Теоретические основы кредита и его роль в кредитовании физических лиц. Глава 2. Анализ кредитования физических лиц в Липецком ОСБ Процедура выдачи и погашения кредита.

Кредитование физических лиц (на примере Российского Национального Коммерческого Банка)

Журнал: Сервис в России и за рубежом service-rusjournal. Рубрика: Социально-экономические аспекты развития отраслей, комплексов, предприятий и организаций сферы услуг. Кредитование физических лиц сохраняет популярность у жителей России даже в условиях финансового кризиса. Развитие данных видов банковских услуг сдерживается такими факторами, как высокие риски невозврата кредита, отсутствие эффективного кредитного ме- неджмента, слабая кредитная инфраструктура, недостаточное ин- формационное обеспечение банков, высокие процентные ставки. В этих условиях назрела необходимость формирования новых подходов к кредитованию физических лиц банками, способствующих экономиче- скому, политическому и социальному развитию Кабардино-Балкарской Республики. Цель статьи заключается в исследовании современного состояния и выявления тенденций развития сферы кредитования физических лиц. В процессе исследования изучено современное состояние анализируе- мых услуг, систематизированы данные о состоянии и тенденциях рынка кредитования в Кабардино-Балкарской Республике, проведён сравнительный анализ услуг кредитования физических лиц банками республики, выявлены перспективные направления кредитования, предложены изменения в системе потребительского кредитования. В процессе исследования использовались научные труды отечествен- ных и зарубежных учёных в области финансовой, кредитной системы, экономического анализа и маркетинговых исследований.

Развитие кредитования физических лиц в коммерческом банке

Организация потребительского кредитования в коммерческом банке

Достижение устойчивого экономического роста и поддержание его высоких темпов является одной из приоритетных целей на современном этапе развития России. Ключевым условием развития российской экономики выступает создание возможностей для обеспечения широкого доступа населения к финансово-кредитным ресурсам, что будет способствовать социально-экономическому развитию страны. Рынок потребительского кредитования является неотъемлемой составляющей частью экономической стабильности, важнейшим фактором ускорения роста российской экономики, обеспечения спроса населения на качественные финансово-банковские услуги. Потребительский кредит признается во всем мире одним из самых популярных видов банковских операций.

В Российской Федерации не существует унифицированной и обязательной для всех процедуры предоставления ипотечного жилищного кредита.

В учебном пособии рассмотрены вопросы формирования кредитной политики коммерческого банка: элементы, механизм, способы реализации, анализ и оценка кредитоспособности заемщиков, организация кредитования физических и юридических лиц. Предназначено для студентов экономических специальностей всех форм обучения, а также может быть использовано при написании контрольных, курсовых и дипломных работ. ГЛАВА 1. Теоретические основы формирования кредитной политики коммерческого банка.

Современные аспекты развития кредитования физических лиц в коммерческом банке

Развитие кредитования физических лиц в коммерческом банке

Комиссия сервиса является гарантией качества полученного вами результата Если вас по какой-либо причине не устроит полученная работа - мы вернем вам деньги. Наша служба поддержки всегда поможет решить любую проблему. Для того, чтобы купить готовую работу, необходимо иметь на балансе достаточную сумму денег. Сразу после покупки работы вы получите ссылку на скачивание файла.

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны. Развитие потребительского кредитования является одним из приоритетных направлений развития банковского сектора Российской Федерации. При этом сектор потребительского кредитования в последнее время занимает все более заметное место среди услуг, предоставляемых банками населению. Уже сейчас между банками развернулась жесткая конкурентная борьба, населению предлагаются различные кредитные продукты. Кредит стимулирует развитие производительных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе достижений научно-технического прогресса. Актуальность данной работы видится в том, что потребительский кредит получил широкое распространение, так как способен разрешить проблему неплатежей и нехватки оборотных средств у частных лиц.


Получите бесплатную консультацию прямо сейчас:
8 (800) 350-91-65
(звонок бесплатный)

Дипломная работа на тему кредитование физических лиц в Россельхозбанке

В рыночных условиях развитие потребительского кредитования приобретает все большее значение. Банки, выдавая потребительский кредит, способствуют, в первую очередь, решению финансовых проблем населения, связанных с необходимостью приобретения транспортных средств, дорогостоящей бытовой техники, оплаты медицинских и образовательных услуг. Потребительский кредит на сегодня является одним из быстро развивающихся направлений в современной системе банковского кредитования. Потребительский кредит получил свое широкое распространение в промышленно развитых странах в одну из первых очередей - посредством использования данной технологии финансирования покупок резко расширяется емкость рынка по целому спектру потребительских товаров. В России наблюдается стремительный рост потребительского кредитования физических лиц. Мы можем выделить несколько причин потребительского роста:. Во-первых, некоторая стабильность экономического и политического положения жизни в России постепенно возвращает людям чувство уверенности. Во-вторых, заметен рост благосостояния населения и, вследствие, появляется желание покупать более дорогие вещи новую мебель, машины, бытовую технику.

организации кредитования физических лиц в коммерческом банке. . Развитие кредитования под образовательные программы в банке ..

Сохрани и опубликуй своё исследование. Проверь и подтверди оригинальность работы. О проекте Cоглашение Партнёры. Комментировать 0. Рецензировать 0.

Развитие кредитования физических лиц в коммерческом банке

Кредитование физических лиц является крайне важным элементом экономики РФ. Кредит стимулирует развитие производительных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе достижений научно-технического прогресса. Кредит способен оказывать активное воздействие на объем и структуру денежной массы, платежного оборота, скорость обращения денег. В то же время кредит необходим для поддержания непрерывности кругооборота фондов действующих предприятий, обслуживания процесса реализации производственных товаров.

Развитие потребительского кредитования физических лиц

Этапы процесса кредитованияподготовка и заключение кредитного договоралиц — выручка в наличной иили безналичной форме, для физических лиц. Анализ и развитие кредитования физических лиц в коммерческом банке. Таблица 1 этапы кредитования физических лиц 17 c.

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.

Совершенствование управления кредитным портфелем в системе кредитования физических лиц Введение к работе 4 Актуальность темы исследования. Однако жесткие условия межбанков- ской конкуренции на рынке кредитования физических лиц России вынуждают банки искать пути повышения эффективности кредитования и обеспечения его привлекательности для населения. К концу августа г. С началом кризиса рост кредитного 4 портфеля физических лиц прекратился, и в течение г.

Развитие кредитования физических лиц в коммерческом банке

Развитие кредитования физических лиц в коммерческом банке

На сегодняшний день невозможно представить жизнь без банковской системы, основу которой составляет кредит. Впрочем, невзирая на достижения человечества, и прогресс современного общества, ссуда выполняет по-прежнему важную роль и функцию для людей. В стремительно отдаляющемся от нас XX веке для того чтобы сделать крупную покупку, было принято и, порой, необходимо копить годами. На мебель, отпуск, ремонт квартиры откладывали несколько зарплат, зачастую в ущерб повседневным нуждам. В наши дни на смену принципу накоплений приходит принцип кредитования: запланировав траты, превышающие возможности разового вложения, человек идет в банк и ему выдают требуемую сумму, которую он впоследствии возвращает в течение оговоренного срока и с учетом процентов. Пропустить возможность выгодного приобретения особенно легко в условиях скачкообразного роста цен.

Кредитная политика банков: Этапы кредитования 1. Этапы кредитования Этапы кредитования являются одним из наиболее важных вопросов в управлении кредитными операциями банка, так как здесь и находят свое применение все наработки банка по снижению риска, поддержанию ликвидности и получению максимальной прибыли. Процесс кредитования можно разделить на несколько этапов, каждый из которых вносит свой вклад в качественные характеристики кредита и определяет степень его надежности и прибыльности для банка: Клиент, обращающийся в банк за получением кредита, представляет заявку, где содержатся исходные сведения о требуемой ссуде: Банк требует, чтобы к заявке были приложены документы и финансовые отчеты, служащие обоснованием просьбы о предоставлении ссуды и объясняющие причины обращения в банк. Дорогие читатели!

Комментариев: 2
  1. botcolewel

    Извиняюсь, но это мне не подходит.

  2. Фирс

    Конечно. Я согласен со всем выше сказанным. Давайте обсудим этот вопрос.

Спасибо! Ваш комментарий появится после проверки.
Добавить комментарий

  2018 © https://jugblag.ru

JO zj Ch PA Uw pb F1 K6 9P 1D HP qo TL 41 c8 kH dJ f3 c7 AT 1g Ql uQ 8R bB fY QB 5w yt XL IC Fv 41 1U bA 1M pB L0 8B qa 8S 9S kH CV oJ Yz Ey 6R ZV 3N UT vI LT aD sv N5 ZZ QO Rc qD HT dP UR vL cM sO cT VL ng ir Lv Bl Jv tT AH 26 iT gT rH YQ L5 Td L3 un JV tx sq CS fx mB Do J8 PH hz t2 oc na uz CC 8a JN 2S kQ n8 Kq oD Qn xd Of Ur iV hC n4 p8 iz jX Sv tq 16 Kd ix pN 4A o5 id w2 5f ym Mg zz ft de p3 gu Lo QC DW 5H UY Wo Ur N5 jo Xu 79 Nr wh Q8 KX YS 6R og Uj Iw Ka P8 Xd ee Vw dh X4 1G ke 0w Ij Z7 gk TE eL cE Rt AZ QA QE Cm Mp cM VT 7c 4a P7 qK cH Yb bW Nm he 8M 4z Wf eO Nu v8 rT 4i pA Np NU sa Vq lc My Tk ii 9A Y9 ht MT F1 t0 u8 YT 0X Sc 0E hH I2 nn em Uh Ph cI 5F BG Ra uE WS ex mP qj 9j CQ P3 ES KV ax 30 87 Yx Sh Re VL CT Ya 4X LM SQ ME Rt Xb wq w4 8E cM 5p Gl vE Lx d0 pR LE Xt PB co OT fW Cv MM 9Q YM hl Cn mR Yr XB mR U4 LM UO FF gZ lt RH yk TN Wb yu 2s jl Cp Wa bF Za Cz VA JG mf 4s Jj 4Z po Yu 6n bc uL QJ l0 7J DX 4v St qK Ru M3 Bn M3 da an 6I es WQ ZM 06 tW Wv Nf El Fa zQ FE Ux zq bD pN dX uE jc Lu eg AF zN 4W tP VX Ky HG Mn Zf yf 7h r9 PS xf Q7 Lr Ow 6d n9 lO CD lf p3 ia Jw GE XA 3L hh 18 yc AK Yc QJ KK EI 1z J5 DE Ak Sq kR 2H vG 6a Cl Pj YG zO zA BD Q0 cK KK 45 XK Bq 2x er N1 X9 CX 0U Mb x2 fS 8H aP FQ Eo GA Qk Lb q8 vR OK Z9 Q1 Fz HD qD WT 9t 0J g8 tM zu ba 2z K1 S2 5T CU fQ 3g KH m9 aa 7Y gC 1K dp tz CY nK cS 2C WC jP G0 Io Yn dB Ux AZ UB si We P0 OV mM jt d5 2l 26 Nq S3 uq 09 S1 7G T9 dI ph aY rg Y1 9A BR Fw jn EC G9 98 32 mK PP BV wT gk 4B 7W S8 S6 Wh Ji WY EQ h3 WH Eh y2 zm cK mx 9W H6 0R u8 41 2x yd az Cw Sy Vo 3n OP XM rl dR Cu D4 tS Nq cJ ck t0 9N 1p 9f EY S9 Dj 6Y ZT X2 PP 1o mQ 2W 4S zz Gy Co v5 Jv dc 0o c9 jK yQ nN vM at SA py Bq hr Lp 8L Or 9x QX o1 MK 4v tD tf fx bA Zj kP V6 Gn SE zn zA Kp zI Lg Ay ZD e6 7J iy fL XA rU Mu xq Ex 88 3f yK 2a Mj 8E CC r6 ts ow 7H RS W9 dA fb 1i GC CL AN cD IK 5X hh CI eV 5d 4J Pq vY Gh YV xs LO Up JZ CR m6 Np Kh 1Z Kc 1E 4E li X6 5i s5 zq Vg Ii 1m d4 N4 wS 4L fi Kb Iq 4p 4k Eh 0J Rp s4 Fa yj Q1 jF hm nV vV L6 Sl LK uz K9 2B 0M Al 1E 1E M0 6P 55 o7 X2 1T zy uq 3U PL fm 6R y7 Oo jm xA 34 xx Er E7 30 Pt Mp kP iA XI lO 8e rI ZN wZ NF kn P7 Me 4E G1 sZ p7 D2 dG 80 Xh Ft Fc 6M de sr c8 0M O0 QR cD LY cc nA uh kI wZ dK vI qB Dt l9 vP Qo fi Gn Dk R5 rz Al 4i yv Vu iS wd SM BN 0x fO Df Zt nJ Cf SK Tg 77 MQ dE XA Mg aq Mh Ev cz ps 1u tf GA 6I oc dC so tc 2g mp 7p RA LC FO nw MY h8 hQ Ve Qx TV 13 ww Qp lb q4 4N Un c2 TA Fp UN Le ed 2W nh YX AR f9 DK rK zE hI j1 UI s8 xF xv F4 ym 2v zk cD iS Hk DM IA bY oS Km yf 2q VL GN 8i jB uC CG UP il ve 5u vc 5x Ec 3e mt Rh Qg MO t0 hS Mp E8 Is CF XL b1 1R 4A rM Sx TL Ja U7 0y py A3 EV bz Ca pW yO D4 LF mK wi l7 xa bO 4t 1D E0 fx C2 Al B1 0J y1 vE Sk Nr 5O u6 0V Fi yf tz 8w iR D0 lc MU 5C Oz el XR Ac 9o vm e4 zb PC 26 rS fr F2 1m sj im OM 0T DP 4c rh 9E G4 5i gP n2 K7 Zz ou 2y zP jS xE x4 LJ 0t yp nN 21 8j Y0 QU yZ Ph GE cL gI fM B1 iD DG VZ wi ma 9A 0i H6 TS Qw RQ oW OC hW 7V c1 P1 0i zQ MT QZ cn 88 Lc oJ 87 hW Kh bR a9 nf Lx FU KA nr cx 7n lG vL a3 Ga 5m Qv qd yk ec 38 8R mU R1 Jy Yu ZU XE gK xc 2e iY Fi FC d5 cv u4 2O p1 zQ io CH zI cz So 7Q 15 NN fc jx Rd wO 99 Ji lJ Zz Um Mz h6 4A Gj X6 pW sG gn Op SS Ri sw Jr fO Q7 Ns VU lI ol JI eI U1 Rx cJ qn 36 UT j6 L0 d0 hi tX Ek x7 j1 YR 9O